Moratoria de la deuda hipotecaria

Se ha constituido un Real Decreto Ley de medidas urgentes para hacer frente al impacto económico y social del COVID-19. Va a haber una moratoria de la deuda hipotecaria.

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Moratoria de la deuda hipotecaria

Una gran noticia para afectados por la crisis del coronavirus es la moratoria de la deuda hipotecaria. Aquellos que se ven agobiados por los gastos mensuales que tiene que afrontar, pueden pedir una moratoria de hipotecas. Es lo que aprobó en su día el Gobierno. E incluso algunas entidades financieras ya ofertan aplazamientos de hasta doce meses en el pago de las mismas. Como decimos a la moratoria ya aprobada por el Gobierno, a la que nos vamos a referir más adelante, se le ha sumado una ampliación para acoger a más afectados. Desde autónomos a propietarios de viviendas alquiladas. Al tiempo se abarcaron otros productos financieros como los préstamos personales.

A todas las medidas del Gobierno se suma otra de algunas entidades bancarias para el aplazamiento del pago de la hipoteca. Dirigido a aquellos que no entren dentro de los parámetros que explicaremos a continuación. Pero que al tiempo hayan visto disminuidos sus ingresos por la crisis del Covid-19. Esta posibilidad que ofrecen algunas entidades financieras puede sumarse a las ayudas públicas.

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RDL medidas urgentes para hacer frente al impacto económico y social del COVID-19

Para el tema que nos ocupa de la moratoria de la deuda hipotecaria nos vamos al Artículo 7 del citado RDL. El artículo con el título «Moratoria de deuda hipotecaria», dice que se van a establecer medidas conducentes a procurar la moratoria de la deuda hipotecaria. Se señala a las deudas hipotecarias para adquisición de vivienda habitual. También para aquellas de inmuebles afectos a actividades económicas, donde empresarios y profesionales desarrollan su labor. Dirigida a aquellos que tienen dificultades para atender el pago de la misma por consecuencia de la crisis del COVID-19. Refiriendo al Artículo 19 del Real Decreto Ley  11/2020 de 31 de marzo.

Para las personas físicas, empresarios y profesionales, que puedan ser considerados para la moratoria, se indica que deben cumplir lo establecido en el Artículo 5  de la Ley 37/1992 sobre el Impuesto del Valor Añadido. Desde el Artículo siete al dieciséis de este RDL, se establecen las medidas conducentes para la moratoria de la deuda hipotecaria.

Moratoria de la deuda hipotecaria, ámbito de aplicación

El ámbito de aplicación de la moratoria se plantea en el Artículo 8. De tal forma que se indica uno objetivo y otro subjetivo. El objetivo son los contratos de préstamo o crédito garantizados con hipoteca inmobiliaria, si el deudor del mismo se encuentra en los supuestos de vulnerabilidad económica indicados en el Artículo 9 del RD-ley 8/2020 y que estén vigentes a 18 de marzo de 2020. Cómo subjetivo señala al deudor hipotecario que se describe en el Artículo 8.1 del RD-ley 8/2020. Tanto éste como los avalistas y fiadores del deudor principal. Respecto de su vivienda habitual y con las mismas condiciones que las establecidas para el deudor hipotecario.

Fiadores, avalistas e hipotecantes

Aquellos avalistas, fiadores e hipotecantes no deudores que se sitúen en los supuestos de vulnerabilidad económica del citado Artículo 9, pueden exigir a las entidades que agoten el patrimonio del deudor principal. Todo ellos sin perjuicio de la aplicación al mismo de lo previsto en el Código de Buenas Prácticas. Esto será así incluso si el deudor principal hubiese renunciado al beneficio de excusión.

¿Qué supuestos son los que se consideran situación de vulneración económica? El Artículo 9 nos dice que los siguientes:

  • El deudor hipotecario pase a estar en situación de desempleo o, en caso de ser empresario o profesional, sufra una pérdida sustancial de sus ingresos o una caída sustancial de sus ventas.
  • El conjunto de los ingresos de los miembros de la unidad familiar no supere, en el mes anterior a la solicitud de la moratoria los límites indicados en la norma.
  • La cuota hipotecaria, más los gastos y suministros básicos, resulte superior o igual al 35 por cien de los ingresos netos que perciba el conjunto de los miembros de la unidad familiar.
  • A consecuencia de la emergencia sanitaria, la unidad familiar haya sufrido una alteración significativa de sus circunstancias económicas en términos de esfuerzo de acceso a la vivienda, en los términos que se definen en el punto siguiente.

En cuanto a los límites marcados por la norma respecto de los ingresos de los miembros se dice lo siguiente. Como norma el límite son tres veces el Indicador Público de Renta de Efectos Múltiples mensual, conocido como IPREM. Si en la unidad familiar existen personas mayores de sesenta y cinco años, se incrementará esa cantidad 0,1 veces/por cada mayor de 65 años. Con miembros de la unidad familiar con discapacidad declarada superior al 33%, con situación de dependencia o enfermedad que le incapacite acreditadamente de forma permanente para realizar una actividad laboral, el límite será cuatro veces el IPREM. Si el deudor hipotecario tiene parálisis cerebral, con enfermedad mental, o con discapacidad intelectual, con un grado de discapacidad reconocido igual o superior al 33 por ciento, o persona con discapacidad física o sensorial, con un grado de discapacidad reconocida igual o superior al 65 por ciento, así como en los casos de enfermedad grave que incapacite acreditadamente, a la persona o a su cuidador, para realizar una actividad laboral, el límite será cinco veces el IPREM.

Algunos conceptos a mayores

Se entenderá que la alteración significativa de las circunstancias económicas si el esfuerzo para hacer frente a la carga hipotecaria respecto de la renta familiar se haya multiplicado al menos por 1,3. O que las ventas hayan tenido una bajada de al menos el 40%. Se entiende en la norma por unidad familiar, aquella que se compone por el cónyuge no separado legalmente. O bien la pareja de hecho inscrita. Por supuesto los hijos independientemente de su edad, o de residir en la misma vivienda. Que estén vinculados por relación de tutela, guarda o acogimiento familiar y su cónyuge no separado legalmente o pareja de hecho inscrita, que residan en la vivienda.

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El Banco me deniega la moratoria de la hipoteca, ¿qué puedo hacer ahora?

Muchas personas estarán estos días presentando su documentación para pedir la moratoria de la hipoteca. Una vez presentada toda la documentación la entidad bancaria tiene un plazo de quince días para resolver la solicitud. Los sucesivos RD que han ido implementando esta medida fueron sumando colectivos beneficiarios de la misma. Si en el RD 8/2020 de 17 de marzo, eran las hipotecas de vivienda habitual de las personas físicas, con el RD 11/2020 de 31a de marzo, se sumaron el colectivo de los autónomos, empresarios y profesionales respecto de los inmuebles afectos a su actividad económica.

Mucha gente se pregunta qué poder hacer si el entidad bancaria rechaza la solicitud de moratoria de la hipoteca. En este punto se abre la posibilidad de entablar un procedimiento judicial contra la entidad bancaria. Ya sabemos que el actual estado de las cosas ha paralizado hasta las cuestiones judiciales. Pero existe normativa que nos ayudará a plantear este procedimiento judicial.

Real Decreto 16/2020 de 28 de abril de 2020

Si se nos deniegue la moratoria de la hipoteca podemos actuar judicialmente contra nuestra entidad bancaria. Y para ello haremos uso del Real Decreto 16/2020 de 28 de abril de 2020, de medidas procesales y organizativas para hacer frente al COVID-19 en el ámbito de la Administración de Justicia. Este Real Decreto va encaminado a la protección judicial efectiva de las personas que se acojan a las diferentes medidas de «protección» por las consecuencias del COVID-19.

Moratorias en el pago de las rentas de alquiler, medidas para evitar el corte de suministros básicos aún sin el abono de los recibos correspondientes. Y por supuesto la medida de la concesión de moratoria de hipotecas. EL RD 16/2020 marca la preferencia de tramitación de determinados procedimientos . Veamos lo que dice su Artículo 7, Tramitación preferente de determinados procedimientos:

  1. Durante el periodo que transcurra desde el levantamiento de la suspensión de los plazos procesales declarada por el Real Decreto 463/2020, de 14 de marzo, y hasta el 31 de diciembre de 2020, se tramitarán con preferencia los siguientes expedientes y procedimientos:
  2. b) En el orden jurisdiccional civil, los procesos derivados de la falta de reconocimiento por la entidad acreedora de la moratoria legal en las hipotecas de vivienda habitual y de inmuebles afectos a la actividad económica, los procesos derivados de cualesquiera reclamaciones que pudieran plantear los arrendatarios por falta de aplicación de la moratoria prevista legalmente o de la prórroga obligatoria del contrato, así como los procedimientos concursales de deudores que sean personas naturales y que no tengan la condición de empresarios.

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Si te encuentras en esta situación has de saber que desde nuestro Despacho de Abogados podemos ayudarte. Estamos facultados para entablar un procedimiento judicial contra tu entidad financiera. Para que reconozca tu derecho a la moratoria hipotecaria que se ha promulgado desde el Gobierno a raíz de la crisis económica a la que nos sume el Estado de Alarma por el COVID-19. No esperes más, reclama tus derechos, nosotros los defenderemos judicialmente.

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