Afectado Hipotecas IRPH

Qué es el índice IRPH

El Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios, IRPH,  es un índice oficial elaborado por el Banco de España. Se utiliza para los prestamos hipotecarios a más de tres años en la compra de vivienda libre. De hecho es el segundo índice más usado solo por detrás del Euríbor. Nuestro país vivió una especie de «guerra» para la firma de hipotecas. Coincidiendo con el Boom inmobiliario las entidades financieras se lanzaron a la caza de hipotecados. Las ofertas incluían diferentes lazos para cazar los clientes. Más capital prestado que el necesario para la operación. Productos aledaños al contrato hipotecario. Se prometía lo indecible para convencer que firmar con ellos era la decisión más acertada.

La cacería tenía un arma muy usada, marcar diferencias con los tipos de referencia. Servía para convencer de las ventajas de unas sobre otras. Sobre el IRPH se llegaba a decir que era el índice variable más estable. Para ello se le confrontaba con el otro índice más usado el Euríbor. Lo cierto es que los datos les daban la razón. En ese momento el comportamiento del índice IRPH era mejor que el Euríbor. Sin conocer a fondo cómo funciona muchos eligieron el IRPH. Desde el año dos mil trece el IRPH se disparó por encima del resto de índices. Aún sigue en su particular cresta de la ola.

El índice variable IRPH

Cuando estábamos en lo más álgido de la guerra por firmar hipotecas el tipo de referencia era un arma para convencer. En el caso del índice IRPH se nos vendía como el índice variable más estable. Confrontando su comportamiento con el más utilizado el Euríbor. Y lo cierto es que no era un argumento disparatado en ese momento. Las oscilaciones del IRPH eran mucho menores que las del Euríbor. Pero lo cierto es que en el año 2013 se disparó por encima del Euríbor. Y así ha seguido hasta la fecha. El Euríbor si sitúa aproximadamente en un -0,356% y el IRPH en un 1,84%.

IRPH por qué es tan polémico

La polémica del índice IRPH estalló en el año dos mil trece. El valor del mismo se estabilizó en el dos por ciento. Los clientes que habían elegido ese índice estaban en desigualdad respecto a otros. Sobre todo respecto de los del Euríbor que vieron como se ponía en negativo. Las cuotas de los hipotecados con Euríbor fueron disminuyendo con la caída de su índice de referencia. Las hipotecas con IRPH se dispararon y mantuvieron muy por encima.

Por consiguiente empezamos a solicitar al Banco de España la nulidad del IRPH por poco transparente y abusivo. Ante el caso omiso del Banco de España muchos consumidores llevaron el tema a los Tribunales. Empezaban a darnos la razón en muchos de ellos. Hasta que el Tribunal Supremo en dos mil diecisiete avaló el uso del IRPH. Según el Tribunal no implicaba falta de transparencia o abuso el uso de referenciar una hipoteca aun índice oficial como el IRPH. Como era de esperar las cosas no se quedaron ahí. Un Juzgado de Barcelona elevó la cuestión al TJUE. Y hoy ya hemos tenido la respuesta que todos esperábamos.

el uso del índice IRPH es complejo y poco transparente para un consumidor medio.

Tribunal Justicia Europea y el IRPH

La Sala del Tribunal de Justicia Europea confirma lo que llevamos tiempo defendiendo. La cláusula de las hipotecas en las que se fija como índice de referencia el IRPH se comprenden dentro de la Directiva Europea sobre cláusulas abusivas. Y recordemos en este punto que llevar a los Tribunales las cláusulas abusivas es una garantía de éxito. La Sala del TJUE considera esta cláusula dentro de la Directiva pues la misma: no refleja disposiciones legales o reglamentarias de carácter imperativo.

Con esta consideración el Tribunal Europeo devuelve la patata caliente a los Tribunales Españoles. Serán responsables de comprobar que las cláusulas citadas sean claras y comprensibles. Tal y cómo ya se hace con otras en la actualidad. Si estamos ante una cláusula abusiva la protección del consumidor conllevará la sustitución del IRPH por otro índice legal aplicable. Es de vital importancia entender a qué se refieren con que la cláusula sea clara y comprensible. A estos efectos la Sala ha indicado que debe ir más allá de un plano formal o meramente gramatical. La misma debe ayudar al consumidor a razonar las consecuencias económicas de su uso, así las cosas deben:

permitir que el consumidor medio, normalmente informado y razonablemente atento y perspicaz, esté en condiciones de comprender el funcionamiento concreto del modo de cálculo del referido tipo de interés.

Nulidad de la cláusula de las hipotecas IRPH

Ante nosotros se abre la posibilidad cierta de la nulidad de la cláusula IRPH. Si usted está afectado por el uso de este índice de referencia en su hipoteca tiene la posibilidad en sus manos. El índice IRPH hasta dos mil trece disponía de cuatro variantes. Se publicaban cuatro formas de Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios, con los siguientes nombres:

• IRPH Bancos,
• IRPH Cajas,
• IRPH CECA,
• e IRPH Entidades.

Desde noviembre de dos mil trece desaparecieron los tres primeros y se quedó solo el de Entidades. La desaparición de los otros tres fue vía Ley. Esa misma Ley que condenaba a esos tres tipos de IRPH a la desaparición decía qué se debía hacer con las hipotecas afectadas. Obviamente lo que decía la Ley era que se debía aplicar el IRPH Entidades. Pero no lejos de sorprendernos algunas entidades financieras no hicieron caso de la Ley. Optaron por dejar como fijo el último índice aplicado a la hipoteca. De la noche a la mañana una hipoteca a tipo variable se convertía en hipoteca a tipo fijo. Esa práctica bastante más habitual de lo que pensamos es a todas luces abusiva. Supone y ha supuesto un perjuicio para los clientes afectados. Se deben reclamar las cantidades pagadas de más y exigir la eliminación de esa cláusula abusiva. Ya no es solo recuperar el dinero, también el posible ahorro que su nulidad traerá en adelante.

Hipotecas IRPH pueden ser abusivas

Cuando ya tengamos claro que su hipoteca tiene el tipo de interés ligado al Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios, debe contactar con un abogado especialista en IRPH. Esto claro esta si no lo hizo antes. Sin duda tras el dictamen que hoy hemos conocido la garantía de éxito de la reclamación judicial será total. El cálculo de lo que podría suponer de devolución den caso de ser declarada abusiva la cláusula del IRPH variara en cada caso concreto. Se deben estudiar los mismos, pero se cifra en unos veinte mil euros por hipoteca afectada por el IRPH.

Nuestro primer consejo es claro, no acepte la invitación de su Banco o entidad financiera para negociar la hipoteca con IRPH. Es posible que ya hayan intentado contactar con usted, sería un error hacerlo sin el concurso de un abogado que defienda sus intereses. Con el dictamen del Tribunal de Justicia Europea ya conocido por todos, los Bancos intentarán minimizar el impacto del mismo. En ningún caso sus acciones se encaminarán a proteger los intereses y derechos de sus clientes, su beneficio está por encima de ellos.