En caso de cláusulas abusivas, un aval puede declararse nulo

En la mayor parte de los casos, cuando se pide un préstamo a un banco o a cualquier otra entidad, ésta exige una serie de garantías que aseguren la devolución de la cantidad que ha entregado.

Estas garantías, para quien las asume, conlleva una serie de obligaciones y, si se diera el caso, unas consecuencias que, muchas veces, desconocen.

Desde el despacho de Vilches Abogados siempre te aconsejamos una lectura detenida de todo lo que firmes, y, en estos casos, nuestros abogados en Derecho Bancario y Financiero insisten en ello, por la gravedad de las consecuencias de su desconocimiento.

Vamos a empezar aclarando varios términos importantes.

Y en el siguiente video os explicamos todo también:

Qué es la Cláusula de afianzamiento en un préstamo

Es la condición que asegura, a la entidad, el cobro de la cantidad que ha prestado

En ella, una tercera persona, (fiador o avalista) se hace cargo de la deuda en caso de que, quien ha solicitado de préstamo (deudor), no haga frente a ella.

Es la manera de que la entidad cobre si el deudor no paga.

Qué es el Beneficio de excusión

Es un beneficio establecido en el art 1830 del Código Civil, el fiador no puede ser obligado a pagar mientras el deudor cuente con bienes suficientes para hacerlo.

Te lo vamos a explicar con un ejemplo.

Un joven (deudor) solicita un préstamo hipotecario avalado por sus padres (avalistas).

Cuando este joven deja de pagar, el banco se dirige a sus padres, que, como avalistas, han firmado la Cláusula de Afianzamiento y deben afrontar la deuda del hijo.

Por otro lado, los padres saben que su hijo cuenta con bienes, dentro del territorio español, suficientes para cubrir los pagos al banco.

El beneficio de exclusión permite a estos padres evitar hacerse cargo de la deuda, solo con comunicar a la entidad la existencia de ese patrimonio.

Es decir, es un beneficio que tiene el fiador de no hacer frente a las obligaciones del deudor, siempre que éste cuente con un patrimonio suficiente, dentro del territorio español.

Cómo puedes aprovechar este beneficio

Siguiendo con el ejemplo, cuando estos padres comunican a la entidad la existencia de los bienes de su hijo, y se comprueba que es suficiente, quedan liberados del pago de esa deuda.

Se están aprovechando del derecho que les otorga este beneficio.

Ahora es el banco el encargado de reclamar el pago al joven, y debe hacerlo con la suficiente rapidez para que no se deshaga de esos bienes.

Si se da este caso, y por demora, este muchacho vende ese patrimonio que tenía, la deuda no puede regresar a sus padres, el beneficio de excusión les libera de ella.

Es decir, en el momento en que tiene conocimiento de esos bienes, la entidad debe reclamarlos y no retrasar esa acción porque el fiador ya está eximido de cualquier responsabilidad.

Nulidad de la cláusula de afianzamiento

Ahora vamos a ver que es posible anular un aval en el caso de que la entidad no cumpla con la suficiente transparencia bancaria ante sus clientes.

Todas las cláusulas que haya en un contrato deben estar explicadas de manera sencilla, comprensible y ser lo suficientemente visibles, para que los firmantes tengan claro lo que firman, y las consecuencias de hacerlo.

Deben conocer la existencia del beneficio de excusión y de que pueden aprovecharse de él.

De igual manera, si existe una cláusula por la que se renuncia a él, debe estar también muy clara, o este aval puede declararse nulo, como ya ha habido sentencias.

Cláusula de renuncia del beneficio de excusión

Muchas veces, los bancos, no solo no explican convenientemente este derecho, sino que incluyen una cláusula en la se renuncia a él.

Entonces es cuando el aval se puede complicar para la persona que lo ha firmado.

En el ejemplo de antes, si los padres hubieran firmado una cláusula de renuncia al beneficio de excusión, sin saberlo, se hubieran tenido que hacer cargo de la deuda de su hijo, sin poder librarse de ningún modo.

Una vez que has firmado esta cláusula de renuncia, pierdes cualquier posibilidad de evitar el pago, cuando el deudor no lo haga.

Es tu obligación y la entidad irá a por ti en cuanto deje de abonar las cuotas del préstamo.

Todo contrato que cuente con una cláusula de renuncia al beneficio de excusión, debe estar bien detallado y resaltado, explicando, además, las consecuencias de esta renuncia.

En los casos en esto no se cumple, y se demuestra que la persona que firma no era consciente de ello, no lo comprendía o no estaba lo suficientemente visible en las condiciones, ese aval que puede declararse nulo.

Sentencia de anulación de aval

Según el art 1831 del Código Civil.

“ La excusión no tiene lugar cuando el fiador haya renunciado expresamente a ella”

Esta renuncia debe ser expresa y conocida por los firmantes.

Es ese el motivo de nulidad del aval, que la persona no sea consciente de lo que hace, y, por ello, asuma obligaciones que puede evitar, en caso de conocerlas.

Esta sentencia del Consejo General del Poder Judicial, del año 2018, muestra lo que hemos estado contando en este artículo, puedes ver cómo un contrato se declara nulo por falta de transparencia en su lenguaje.

El lenguaje legal y financiero con el que se redactan los contratos no es fácilmente comprensible para quienes no están acostumbrados a él y es un detalle que no se tiene en cuenta.

Explicar los puntos importantes a los intervinientes en esencial para que sean conscientes de lo que hacen.

En el caso de cualquier contrato en el que vas a asumir unas obligaciones tan importantes como éstas, contar con ayuda legal es imprescindible, para evitar consecuencias irreparables, y nuestro departamento de Derecho Bancario y Financiero te ayuda, solo ponte en contacto con nosotros.

Además, este contenido publicado en nuestro blog amplía todo lo que te contamos aquí, sin duda, te interesa.

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