• _2017-03-30

Falta de transparencia, cláusulas bancarias


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En la mayoría de los casos que afectan a las cláusulas bancarias se habla de falta de transparencia. Ya lo hemos hablado en el caso de las cláusulas suelo, su falta de transparencia es el motivo de que sean anuladas. La Banca tiene un serio problema con los contratos hipotecarios y su falta de transparencia. Se deduce de la última sentencia contra una cláusula de la hipoteca tranquilidad del Banco de Santander. Hoy vamos a ver de qué trata esta última sentencia.

Reclamar al Banco

Las últimas sentencias y resoluciones judiciales han abierto ante los consumidores la vía de reclamar al Banco. Una vía que tiene visos fehacientes de ser provechosa para los intereses de los consumidores de productos bancarios. Desde nuestro Bufete defendemos a los consumidores en todo lo relativo a Derecho Bancario. Reclamar clausulas suelo hipotecas u otras del mismo carácter abusivo y poco transparente. Los gastos abusivos cobrados indebidamente al cliente. En definitiva todo lo que se refiere a los derechos del consumidor y que la Banca por principio ha olvidado en los últimos tiempos.

Tenemos abiertas varias vías de comunicación con nuestros clientes. Por supuesto que no todas pasan necesariamente por acercarse a nuestros despachos. Desde los formularios de las distintas secciones de la Web. También el Chat Online de la esquina inferior derecha. O si lo preferís por teléfono 91 575 90 82 . Y en esta misma entrada os dejamos un formulario de contacto:

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Sentencia en Valencia

La sentencia que hoy os traemos ha sido dictada en Massamagrell, Valencia. La fecha de la misma ha sido el seis de marzo. El objeto de la misma era el estudio del contrato firmado por un consumidor para financiar la compra de la vivienda habitual con el Banco de Santander. Una modalidad de hipoteca que se comercializa bajo el nombre de “hipoteca tranquilidad”. Seguramente os sonará el nombre por la publicidad, o porque alguno ha firmado este tipo de hipoteca. A los segundos les conviene no perderse ripio de este artículo. Bien, después de examinar el contrato, el Juzgado de Primera Instancia, declara nulas algunas de las cláusulas del mismo. Vamos a desgranar las cláusulas que han sido revisadas por la sentencia y sus particularidades.

Tipo de interés e incremento de las cuotas

Una premisa sobre la parte la sentencia dictada es la relación de inferioridad que el consumidor ostenta frente al perfil profesional del Banco. Es decir que el consumidor no domina la naturaleza del contrato que firma y el profesional de la Banca sí. Con lo que parte en desventaja a la hora de negociar las condiciones del contrato pues no domina la materia. AL tiempo la información que recibe no sugiere que esa desventaja se vea paliada en absoluto. Toda la negociación se reduce a aceptar las condiciones del contrato tipo ofrecido por la entidad bancaria. Un contrato tipo que es al que se adhieren todos los clientes que optan por este tipo de hipoteca.

Bien el Banco en el proceso no pudo aclarar que las cláusulas de este contrato no sean las que por defecto se incluyen en todos los contratados bajo esta tipología. Lo que sirve para suponer en buena lógica que las cláusulas nunca fueron negociadas por las partes. El auto nos dice que existe una folleto de la hipoteca, pero que la información que ofrece la misma es mínima y no da luz sobre lo que conlleva aceptar las condiciones tipo de esta hipoteca. En ese folleto no se indica el funcionamiento de la misma, los vencimientos o tipos de interés. Cobra especial relevancia el contenido del folleto informativo, pues aunque se indicaba por parte del Banco la existencia de oferta vinculante, no se ha presentado debidamente firmada por el consumidor.

Falta de transparencia - Vilches Abogados Derecho Bancario

Falta de transparencia, dónde falla…

EL auto dictado indica que la redacción de las cláusulas estudiadas se hallan dentro de las formas correctas. Así que son legibles y superan un primer filtro. Pero fallan al estudiar su transparencia. El control de transparencia que marca la jurisprudencia. Pues el cliente del Banco no era consciente de lo que firmaba, en lo que a conocer y entender las propiedades del contrato firmado se refiere. Por lo que no fue conocedor antes de la firma de lo que económicamente le iba a suponer la adhesión a este contrato. No se le explicaron e hicieron comprender las características del contrato firmado.

Falto sin duda que se le entregase la documentación necesaria para comprender el alcance económico del préstamo suscrito. Por ejemplo no existe la oferta vinculante, o algún documento que pudiese dar esa misma información. Tampoco una comparativa de este modelo con otros que ofertase la entidad. Para tener base de comparación y poder elegir bien informado. Tampoco existe un cuadro de amortización del préstamo adjunto al contrato firmado.

En este punto el Tribunal recuerda que un consumidor sin bases financieras tiene muy complicado entender o comprender un contrato como éste. Aún más si además la documentación es escasa o no es clara. Por lo tanto estima que se deben anular las cláusulas por abusivas. El Tribunal entiende que no hay equilibrio entre los derechos y obligaciones del cliente. Y que en un escenario de subidas de tipos de interés hubiese visto incrementarse el nominal de la deuda, con el pago de nuevos y mayores intereses.

Tipo de referencia…

El auto entra también en el tipo de referencia elegido y la información ofrecida por la entidad al cliente sobre su funcionamiento. El índice elegido por la entidad bancaria es uno de los siete que el Banco de España prevé desde el año 1990. Se trata del IRPH Entidades. En el auto se declara nula la cláusula en la que aparece, afectada de nuevo por falta de transparencia. No supera el control mínimo que indica que la misma pueda ser comprendida por el usuario. No acredita la entidad la información necesaria sobre su funcionamiento, ni simulaciones de la evolución del índice en comparación con otros de referencia.

Y ahora, ¿qué pasa?

Bien las consecuencias de la nulidad de estas cláusulas por falta de transparencia son claras. Se deben de expulsar del contrato objeto del proceso todas esas cláusulas. Dejan de tener efecto, el contrato sigue en vigor pero sin que las cláusulas nulas puedan aplicarse. El resto del contrato tiene vigencia. La nulidad de las cláusulas implica también que el Banco debe hacer un nuevo cálculo de las cuotas del préstamo. Y la devolución de los posibles intereses que la aplicación de las cláusulas nulas hayan podido revertir en el cliente.

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